카카오뱅크 한달적금에는 숨은 함정이 있다?! 실제 만기이자는 얼마나 될까?

ㅁ

카카오뱅크에서 이런저런 메뉴 탭을 둘러보다 '카카오뱅크 한달적금'을 발견했습니다. 최근 많은 젊은 직장인들 사이에서 화제가 되고 있는 적금 상품인데요.

 

처음에는 최고금리가 연 7%래서 솔깃했는데 하나하나 따져 보니 숨은 단점 또는 함정이 많은 적금상품이라는 사실을 깨달았습니다. 그럼에도 저는 이 상품의 얼굴 마담인 귀여운 춘식이에 홀려(?!) 31일간의 적금 여정을 시작했습니다.

 

오늘은 카뱅 한달적금 상품의 실질 금리와 장단점을 간단히 살펴보겠습니다.

 

카카오뱅크 한달적금이란?

카카오뱅크 한달적금은 31일 동안 매일 일정 금액을 저축할 수 있는 단기 적금 상품입니다. 최소 100원부터 최대 3만원까지 자유롭게 1일 1회 납입 가능합니다. 자유적립식 정기적금으로 보시면 돼요.

 

이자는 적금 만기일에 일시 지급되는데 이자 계산 방법이 좀 복잡합니다. 입금한 건별로 예치 기간만큼 약정 금리를 적용, 합산해서 이자를 지급하는 구조인데요. 매일 우대 금리가 더해지고, 중간중간 보너스 우대 금리가 더해져 회차마다 적용 금리가 달라집니다.

 

기본 금리는 연 1.5%이고, 우대금리는 최대 연 5.5%입니다. 둘을 합쳐 연 7%가 되는 것이죠. 최고 금리를 적용받으려면 매일 하루도 빠짐없이 납입해서 31회 요건을 충족해야 합니다.

 

출처: 카카오뱅크 한달적금 상품 설명

 

 

카카오뱅크 한달적금 장단점

제가 생각하는 카뱅 한달적금의 장단점은 다음과 같습니다.

 

✅ 장점:
- 귀여운 춘식이와 매일 인사: 적금 납입을 할 때마다 춘식이가 한 층씩 건물을 올라가는 애니메이션을 감상할 수 있습니다. 아침에 일어나 하루를 시작할 때 귀여운 춘식이를 보면 미소가 지어지고 기분이 좋아집니다.

- 소액 적립 가능: 하루 최소 100원부터 시작할 수 있어 부담이 없습니다.
- 단기 적금: 한 달 상품이라 빠르게 원금과 이자를 회수할 수 있습니다.

 

✅ 단점:
- 자동이체 불가: 매일 직접 입금해야 하므로 번거로울 수 있습니다. 그러나 춘식이 구경하는 맛에 접속하게 됩니다.
- 낮은 최대 납입 한도: 하루 최대 3만원까지만 납입할 수 있어 큰 금액을 모으기에는 한계가 있습니다.

- 피라미드식 우대금리: 우대금리가 첫 납입 회차부터 적용되는 게 아니고, 각각 다른 우대금리가 각 회차에 적용되는 방식이라 이자 계산이 까다롭습니다.

- 낮은 이자: 실제로 지급될 이자가 무의미한 수준이라 금전적인 동기부여가 되지 않습니다.

 

카카오뱅크 한달적금의 금리 함정

카카오뱅크 한달적금은 매일 납입 시 연 0.10%의 우대금리를 제공하며, 특정 납입 횟수(5회, 10회 등)마다 보너스 우대금리를 제공합니다. 모든 조건을 충족하면 최고 연 7%의 금리를 받을 수 있습니다.

 

 

실제 적용되는 금리를 엑셀로 간단하게 계산해 봤는데요. 보시다시피 1회차 금액에 7% 금리가 적용되지 않습니다. 네... 놀라셨죠? 😢

 

일반적인 적금 상품은 기본금리에 우대금리가 더해져 만기 때 1회차 금액부터 우대금리가 적용되는데 카카오뱅크 한달적금은 우대금리를 층층이 쌓아올리는 구조라 다릅니다. 그러니가 최고금리 7%는 마지막 회차 금액만 누릴 수 있습니다.

 

참고로 일반적인 예적금 상품에 적용되는 이자 계산법이 궁금하시면 아래 포스팅을 읽어 주세요. ⬇️ ⬇️ ⬇️

 

금리 착각 주의: 적금은 예금, 마통보다 정말 유리할까? 단리 복리 비교

 

만기일에 받게 되는 실제 이자는 얼마?

실제 카카오뱅크 한달적금 우대금리는 너무 복잡하기 때문에 그냥 일반적인 상품처럼 취급해서 7%가 첫 회차부터 적용된다고 가정하고 대충 계산해 볼게요. 그럼 적금 금리는 연 환산 기준이므로, 실제 31일간 적용되는 일일 이자율은 더 낮아져 0.59%가 됩니다.

 

생성형AI에 이자를 구하는 정확한 공식을 달라고 하니 아래와 같은 결과를 보여주네요.

 

생성형 AI 계산에 따르면, 만약 제가 매일 1만원씩 납입할 경우 받게 되는 세전 이자는 약1,829원, 세후 이자는 약 1,548원입니다. 어디까지나 7% 우대금리가 처음부터 적용될 때 얘기고요.

 

 

하지만 실제 카뱅 한달적금은 그렇지 않으니 이보다 훨씬 낮은 이자가 예상됩니다. 카카오톡에서 카카오뱅크 고객센터 챗봇에 한달적금 이자에 대해 물어보면 아래와 같이 답변을 받을 수 있습니다.

 

 

차이가 보이시나요? 카카오뱅크 한달적금에 매일 1만원씩 납입할 경우 만기 시 예상되는 세전 이자는 951원, 세후 이자는 811원입니다.

 

카카오뱅크의 꼼수(?) 또는 기발한 상품 구조 덕분에 앞서 제가 계산한 금액의 반토막 금액이 지급될 예정입니다. 카뱅 상품 설계자분에게 따봉 드립니다. 👍

 

 

참고로 최대 납입 가능 금액인 3만원을 매일 납입할 경우 만기 시 예상되는 세전 이자는 2853원, 세후 이자는 2433원입니다.

 

 

카뱅 한달적금 가입 추천 or 비추천?

솔직히 카뱅 한달적금 상품의 이자는 그다지 유의미하지 않습니다.

 

제가 그럼에도 이 상품에 가입한 이유는 순전히 귀여운 춘식이 애니메이션에 홀렸기 때문입니다. 매일 층을 오르는 모습을 보며 기분 좋게 하루를 시작하는 데 의의를 두고 있습니다.

 

 

어찌 보면 카카오뱅크가 엄청 영리하게 상품을 설계한 셈입니다. 7%라는 설레는 숫자와 귀여운 얼굴마담으로 고객을 낚아(?) 매일 카뱅에 접속하게 만들었으니 아주 적은 비용으로 목적을 달성한 거죠. 네, 다시 따봉 하나 드립니다. 👍

 

진지하게 종잣돈 마련이 목적인 분에게는 카카오뱅크 한달적금을 추천하기 어렵습니다. 차라리 타은행 파킹통장과 첫거래 우대 7% 상품 훨씬 유리합니다. 진짜 고금리 적금을 찾고 계시다면 아래 포스팅을 읽어 주세요. ⬇️ ⬇️ ⬇️

 

재테크 꿀팁! 웰컴저축은행 고금리 연 7% 첫거래우대 정기적금 친구추천

 

그러나 저처럼 일상에 귀여운 루틴을 더하고 싶은 분에게는 추천합니다. 이자 수입은 거의 없어도 하루하루 돈 모으는 재미도 조금 있긴 하고요. 😂

 

 

하트, 댓글, 구독은 언제나 큰 힘이 됩니다. 💝